业务连续性规划, 关键人员保险, 买卖协议, 以及没有创始人的最初三十天
大多数企业为建筑投保，却没有为负责运营的人投保。创始人不在的那个星期一，真正会中断什么，现在可以安排什么，以及没有任何保单会赔付的那项资产。
仅供一般信息，不构成建议。
关键事实
关键人员保险在指定人员死亡或丧失工作能力时向企业赔付，而不是向家属赔付, 买卖保障向离任所有者的家属赔付，并为其余所有者购买其股份提供资金。
PwC 的 Global Family Business Survey 发现，只有大约三分之一的家族企业有完善、成文的继任计划，而保险公司对小企业的自有调查显示，有资金支持的买卖协议在多所有者企业中只占少数。
家族企业长期存续研究，从 Williams Group 对 3,250 个家族持续二十年的研究，到 Family Firm Institute 的继任数据，都得出同样的结论, 能够度过继任的企业，会在创始人离开前把所有权与管理权分开，并把创始人的决定写下来。
没有创始人的那个星期一，什么会出问题？
银行, 创始人是唯一签字人，而工资发放在星期四。客户, 最大的三家客户只和她打过交道。员工, 没有人知道她向谁承诺过什么。供应商、房东、贷款方, 契约中将她列为关键人员，并赋予其要求提前偿还的权利。共同所有者, 现在她的配偶成了商业伙伴。个人担保, 她的遗产现在承担这些责任。以及这些决定, 放在她桌上的报价、她正准备聘用的人、她本来绝不会降到的价格。前六项属于运营事务，一份好的连续性计划可以在一周内解决它们。最后一项是判断力，而它不会回来。
关键人员风险有多大？
把依赖该人的收入、替换其所需的成本, 例如搜寻费用相当于薪资的四分之一到三分之一、较高的招聘成本、一年的低效表现, 贷款方可能要求提前偿还的债务，以及企业在受迫出售时损失的价值, 通常比公平价格低三分之一到一半, 加总起来。保险公司据此定价，而这个数字常常让大多数所有者感到意外, 对于创始人主导的企业，它通常是年度利润的两到五倍，或按经纪人常用的经验法则，为该人薪资的五到十倍。关键人员和首席执行官寿险说明了计算方法和各国税务。
关键人员和首席执行官保障
企业拥有保单，支付保费并领取赔付。保费是否可抵税、赔付是否应税，取决于用途和所在国家, 收入用途, 例如替代利润, 通常按一种方式处理，资本用途, 例如偿债、回购股份, 则按另一种方式处理，而在美国，除非被保险人已书面同意并且满足第 101(j) 条的通知规则，否则赔付需要纳税。保单应写明资金用途，董事会应拥有该决定，而不是由创始人单独决定，因为创始人恰恰是唯一不会在场解释这一决定的人。
家族企业继任
所有权和管理是两个不同的问题，答案也不同，而能够存续的家族会分别处理它们, 谁拥有股份, 通常所有子女通过信托持有, 以及谁经营公司, 通常是其中一人，或一位专业经理。三圈模型, 家庭、所有权、企业, 是标准地图，而家族企业中的每一场冲突都位于两个圈子的交界处, 在企业工作的女儿，与拥有三分之一股份却不在企业工作的儿子；什么都不拥有、却出现在每一顿晚餐上的配偶。继任者并不总是长子或长女，有时是没有人，在这种情况下，计划就是出售，而越早承认这一点，家族保留的就越多。大约三分之一的家族企业能以家族企业的形式传到第二代，大约十分之一能传到第三代；其余的被出售、合并或关闭，而在创始人有生之年有计划地出售，是成功，不是失败。如何传承家族企业提供更完整的说明, 工具则另行比较。
创始人的运营知识, 那项未被估值的资产
每一家创始人主导的企业都依赖一套没有写进任何手册的知识, 先打给哪位客户，真正的利润率是多少，谁可以信任准时交付，什么时候应放弃一笔交易，公司绝不会做什么。企业试图用流程文件和继任备忘录来捕捉这些知识，而这些文件总是落后一年，并且从来没有回答真正被问到的问题。知识管理项目失败的原因也一样, 它们捕捉的是创始人做了什么，而不是创始人如何决策。继任者需要的不是手册，而是创始人本人的回答。如何捕捉创始人知识涵盖了实用方法；下面的入口则涵盖了保留创始人原声的那一种。
三十天连续性操作手册
第一天: 谁通知员工、银行和前十位客户，以及他们怎么说。每个账户上都已有第二签字人。贷款方的客户经理在贷款方从报纸上读到之前就已接到电话。
第一周: 书面指定的临时决策人，且其权限已获董事会同意；工资发放和贷款契约由关键人员赔付或事先安排好的授信额度覆盖；个人担保已列明。
第二周: 触发买卖协议，适用估值条款，家属地位以书面形式确认，保险索赔连同死亡证明一并提交。
第三周: 由创始人作出的承诺，从她的日历、电子邮件和她答应过的人那里整理出来；公开履行或重新协商，并告知客户哪些事项。
第四周: 处理她桌上的决定，按照她已记录的判断在现场完成，并向董事会说明哪些是她的决定，哪些是新的决定。
每年演练一次，让创始人离开办公场所一周并关闭手机，这是唯一能发现唯一签字人的测试。
常见问题
什么是关键人保险？+
企业为某个对企业具有重要影响的人购买的一种保单，如果此人的离世或健康恶化会损害企业，企业会收到赔付，用于弥补收入、筹措替代人选或安抚贷款人。
什么是买卖协议？+
共同所有人之间的一份合同，明确离任所有者的份额由谁购买、价格是多少，以及如何融资，通常通过人寿和伤残保障来安排。
什么是业务连续性计划？+
一份书面且经过演练的计划，规定关键人员失去后的最初几周内如何应对,谁作决定,通知谁,如何履行义务,以及企业如何继续经营。
我如何记录创始人的知识？+
流程文件和备忘录可以记录日常事务,创始人的判断只能由创始人本人用自己的话,回答继任者会提出的问题来记录。
如果创始人去世,个人担保会怎样？+
它们会约束遗产。贷款人可以向创始人的资产提出索赔，这就是为什么担保应列入连续经营清单并纳入关键人计算。