सेवानिवृत्ति, वृद्ध देखभाल और क्षमता: पिछले बीस वर्षों में धन का प्रबंधन, और जब आप कर सकते हैं तब निर्णय लेना
किसी व्यक्ति के धन के पिछले बीस वर्ष तीन चरणों में बीतते हैं, जिनका योजना में शायद ही कभी नाम होता है, धन निकालना, देखभाल के लिए भुगतान करना, और निर्णय लेने की क्षमता का खो जाना। तीसरे चरण में जो निर्णय सबसे महत्वपूर्ण होते हैं, वे केवल पहले दो में ही लिए जा सकते हैं।
केवल सामान्य जानकारी, सलाह नहीं।
मुख्य तथ्य
पावर ऑफ अटॉर्नी केवल वही व्यक्ति हस्ताक्षर कर सकता है जिसके पास इसे समझने की क्षमता अभी भी हो, क्षमता खो जाने के बाद, परिवार को हर सातों देशों में अदालत या ट्रिब्यूनल के आदेश की आवश्यकता होती है।
ऑस्ट्रेलिया के Aged Care Act 2024 का प्रभाव 1 नवंबर 2025 से हुआ, जिसमें नया साधन-परीक्षण, गैर-चिकित्सीय देखभाल योगदान पर जीवनकाल सीमा A$130,000 या चार वर्ष, और वापसी योग्य जमा का 2% प्रति वर्ष, अधिकतम पांच वर्ष तक, प्रदाता द्वारा रखने का प्रावधान है। इंग्लैंड की £86,000 देखभाल सीमा जुलाई 2024 में रद्द कर दी गई, और पूंजी सीमाएँ £23,250 और £14,250 बनी रहती हैं। US Medicaid उपहारों पर साठ माह की look-back अवधि लागू करता है।
UK पेंशन अप्रैल 2027 से inheritance tax के दायरे में आएगी। गैर-निर्भर लाभार्थियों को दिया गया Australian super करयोग्य घटक पर 17% कर के अधीन है। अधिकांश US inherited retirement accounts को दस वर्षों के भीतर खाली करना होगा।
पिछले बीस वर्षों के तीन चरण कौन से हैं?
संचय सेवानिवृत्ति पर समाप्त हो जाता है। धन निकासी उन पंद्रह या बीस वर्षों की अवधि है जिसमें जो कुछ बनाया गया है, उसी से जीवन चलता है, पेंशन, super, बचत, घर। फिर, अधिकांश लोगों के लिए, एक छोटा चरण आता है जिसमें कोई और निर्णय लेता है, देखभाल, क्षमता, संपत्ति। वित्तीय योजना पहले चरण में उत्कृष्ट है, दूसरे में सक्षम है, और तीसरे पर लगभग मौन रहती है, क्योंकि तीसरा धन की समस्या नहीं है। यह निर्णय की समस्या है, और निर्णय वही है जो योजना दे नहीं सकती।
सेवानिवृत्ति का धन कैसे निकाला जाना चाहिए?
करयोग्य और गारंटीकृत धन को सही क्रम में निकालें, इतनी निश्चितता रखें कि नींद बनी रहे, और यह पहले तय करें कि घर किसलिए है। क्रम का प्रश्न, कौन-सा खाता पहले निकाला जाए, हर देश में एक जैसा है और इसके अलग-अलग उत्तर हैं।
ऑस्ट्रेलिया में, pension phase में super 60 वर्ष के बाद कर-मुक्त है, balances पर A$2 million transfer balance cap तक (जुलाई 2025 से), इसलिए इसे पहले निकाला जाता है और super के बाहर के करयोग्य निवेश रखे या दिए जाते हैं। A$3 million से ऊपर की आय पर प्रस्तावित 15% कर, सबसे बड़े balances के लिए गणना बदल देता है। संयुक्त राज्य में पारंपरिक क्रम है, पहले करयोग्य खाते, फिर traditional IRAs, फिर Roth, और retirement तथा required minimum distributions, जो seventy-three पर शुरू होती हैं, (2033 से seventy-five) के बीच कम आय वाले वर्षों में Roth conversions। जो दंपति अपने साठ के दशक में नियमित रूप से conversion करता है, वह अपने बच्चों को दस साल के कर बिल के बजाय कर-मुक्त खाता देता है। यूनाइटेड किंगडम में 2027 का बदलाव पुरानी सलाह को उलट देता है कि pension को अंत तक छोड़ दिया जाए, अप्रैल 2027 से untouched pension करयोग्य estate asset है, इसलिए drawdown योजना अब pension खर्च करती है और ISAs तथा property को सुरक्षित रखती है, जिसमें 25% tax-free lump sum (अधिकतम £268,275) default से नहीं, बल्कि योजना के साथ लिया जाता है। कनाडा में RRIF की minimum withdrawals उसके खोले जाने के अगले वर्ष से शुरू होती हैं और आयु के साथ बढ़ती हैं, और योजना इस पर होती है कि किस spouse के account से निकाला जाए और pension income को split किया जाए या नहीं। Annuity कीमत पर निश्चितता खरीदता है; drawdown जोखिम पर नियंत्रण बनाए रखता है; अधिकांश retirees एक guaranteed income floor, state pension, annuity, defined benefit, चाहते हैं जो fixed costs को कवर करे और उसके ऊपर drawdown हो।
घर अंतिम asset और सबसे बड़ा asset है: चाहे वह care के लिए धन दे, बच्चों को जाए, या cash जारी करने के लिए बेचा जाए, यह एक ऐसा निर्णय है जिसे लिया जाना चाहिए, default पर नहीं छोड़ा जाना चाहिए। Australia में super में downsizer contributions, घर की sale से, जो दस वर्ष से owned हो, प्रत्येक के लिए A$300,000, United Kingdom में equity release, जिसकी interest compound होती है, और United States में reverse mortgage, सभी घर को income में बदलते हैं; इन सभी की एक लागत होती है, जिसे बच्चे बाद में समझते हैं।
मृत्यु पर pension या super का क्या होता है?
यह nomination के माध्यम से, will से बाहर, जाता है, और हर देश में अलग तरह से taxed होता है। 2027 में UK का बदलाव, non-dependants पर Australian death-benefit tax, और US ten-year rule, वे तीन traps हैं जिनमें परिवार सबसे अधिक फँसते हैं; Pension and super death benefits इन तीनों को, और उन्हें तय करने वाली nominations को, विस्तार से बताता है।
देखभाल की लागत कितनी है, और भुगतान कौन करता है?
देश | आवासीय देखभाल | भुगतान कौन करता है | साधन |
|---|---|---|---|
ऑस्ट्रेलिया | आवास के लिए refundable deposit (RAD), daily payment (DAP), या मिश्रण के रूप में भुगतान; 2025 Act के तहत provider पांच वर्ष तक प्रति वर्ष RAD का 2% रखता है; basic daily fee single age pension का 85% है; means-tested hotelling contribution अधिकतम A$12.55 प्रति दिन और non-clinical care contribution अधिकतम A$101.16 प्रति दिन, कुल जीवनकाल में A$130,000 या चार वर्ष तक सीमित | निवासी, assets और income के आधार पर; home लगभग A$206,000 की cap तक गिना जाता है, जब तक वहाँ protected person न रहता हो | Services Australia के माध्यम से means assessment; My Aged Care के माध्यम से Support at Home assessment |
यूनाइटेड किंगडम | England में capital में £23,250 से ऊपर self-funded, एक सामान्य nursing home की लागत £1,400 से £1,800 प्रति सप्ताह होती है; £14,250 से नीचे local-authority funded, बीच में sliding contribution; deferred payment agreement home को sale के बिना, interest पर, care का खर्च उठाने देता है; NHS continuing healthcare वहाँ सब कुछ देता है जहाँ primary need health हो | निवासी, जब तक assets threshold तक न गिर जाएँ; जब spouse या dependent relative वहाँ रहता हो तो home को disregard किया जाता है | Local-authority financial assessment; Scotland sixty-five वर्ष से ऊपर सभी के लिए personal care fund करता है |
संयुक्त राज्य | निजी भुगतान, एक नर्सिंग होम में एक निजी कमरे की लागत लगभग US$120,000 प्रति वर्ष होती है, दीर्घकालिक देखभाल बीमा, या Medicaid, जब तक संपत्तियां घटकर एक अकेले व्यक्ति के लिए लगभग US$2,000 न रह जाएं; उपहारों पर साठ महीने की look-back अवधि; घर तब तक छूट प्राप्त है जब तक कोई जीवनसाथी उसमें रहता है और अन्यथा लगभग US$730,000 की इक्विटी सीमा तक | निवासी, फिर Medicaid | दीर्घकालिक देखभाल या मिश्रित जीवन पॉलिसियां, Medicaid asset-protection trusts, जो पांच वर्ष से अधिक पहले निधिबद्ध हों |
कनाडा | प्रांतीय प्रणालियां, आय-परीक्षित सह-भुगतानों के साथ सब्सिडी वाली दीर्घकालिक देखभाल, जो ओंटारियो में एक निजी कमरे के लिए लगभग C$2,000 से C$3,500 प्रति माह होती है; सेवानिवृत्ति निवास निजी हैं और बिना सब्सिडी के, C$4,000 से C$8,000 प्रति माह | प्रांत और निवासी | प्रांतीय आकलन, घर को शामिल नहीं किया जाता |
ऑस्ट्रेलियाई retirement village aged care से अलग चीज है, और परिवारों को नुकसान contract से होता है: entry या exit price का 20 से 35 प्रतिशत deferred management fees, refurbishment charges, और ऐसा refund जो unit के फिर से बिकने तक प्रतीक्षा कर सकता है। Aged care and retirement living में उदाहरण दिए गए हैं।
क्षमता क्या है, और यह कब समाप्त हो जाती है?
क्षमता किसी विशेष निर्णय को, उसके किए जाने के समय, लेने की कानूनी योग्यता है, जानकारी को समझना, उसका मूल्यांकन करना, और एक विकल्प संप्रेषित करना। यह निर्णय-विशिष्ट होती है: कोई व्यक्ति निवेश प्रबंधित करने की क्षमता खो सकता है और यह क्षमता बनाए रख सकता है कि वह कहाँ रहेगा, इसका निर्णय ले सके। यह आम तौर पर धीरे-धीरे समाप्त होती है, और dementia इसका सामान्य कारण है: निदान अक्सर गिरावट शुरू होने के वर्षों बाद होता है, और जिन दस्तावेज़ों के लिए क्षमता चाहिए होती है, वे अक्सर तब तक टाले रहते हैं। पैंसठ वर्ष से ऊपर के लगभग दस में से एक व्यक्ति और पचासी वर्ष से ऊपर के एक-तिहाई व्यक्ति dementia के साथ रहते हैं, जिसका अर्थ है कि अस्सी के दशक में एक दंपति के लिए इस बात की संभावना एक से अधिक नहीं, बल्कि आधे से भी बेहतर है कि उनमें से एक को दस्तावेज़ की आवश्यकता होगी। हर देश में क्षमता का एक instrument होता है, जिस पर क्षमता रहते हुए हस्ताक्षर किए जाते हैं, और जो क्षमता समाप्त होने के बाद भी काम करता रहता है: durable, lasting या enduring power of attorney, और उसका health equivalent. इसके बिना, परिवार को guardianship के लिए अदालत या tribunal में आवेदन करना पड़ता है, जो धीमा, सार्वजनिक और व्यक्ति की पसंद के अनुसार नहीं होता। Capacity, dementia and the power of attorney में country table है।
वृद्धों के साथ वित्तीय दुर्व्यवहार
बुजुर्ग लोगों के साथ अधिकांश वित्तीय दुर्व्यवहार परिवार द्वारा किया जाता है, और इसका अधिकांश भाग power of attorney से शुरू होता है: बेटा जो "उधार" लेता है, बेटी जो आकर रहने लगती है और खातों को संभाल लेती है। ऑस्ट्रेलियाई और UK अध्ययनों में वित्तीय दुर्व्यवहार की व्यापकता लगभग हर बीस में से एक बुजुर्ग व्यक्ति के आसपास रखी गई है, और रिपोर्ट किए गए अधिकांश मामलों में दुर्व्यवहार करने वाला एक वयस्क संतान होता है। संरक्षण सामान्य हैं: बड़े निर्णयों के लिए दो attorneys का साथ में कार्य करना, खातों को रखने की आवश्यकता, एक भरोसेमंद तीसरा व्यक्ति जो statements देख सके, बैंक को बताया जाना कि authority किसके पास है, और एक clause जो निर्धारित राशि से अधिक gifts को निषिद्ध करता है। attorney चुनने वाला व्यक्ति पहले honesty और दूसरे स्थान पर competence चुने, और कारण लिखित रूप में बताए, ताकि इस चयन को चुपचाप पलटा न जा सके।
केवल वे निर्णय जो आप स्वयं ले सकते हैं
जब आप चुन नहीं सकते, तब आप कहाँ रहना चाहते हैं। अच्छा दिन कैसा दिखता है। कौन निर्णय लेता है, और किसकी बात उसे सुननी चाहिए। आप किस चीज़ से इनकार करेंगे। कौन-सी वस्तुएं कहाँ जानी चाहिए, और क्यों। क्या व्यवसाय बेचा जाना चाहिए या रखा जाना चाहिए। इनमें से कोई भी वित्तीय निर्णय नहीं है, और हर एक निर्णय कोई न कोई व्यक्ति करेगा। योजना यह नामित कर सकती है कि कौन निर्णय लेता है। यह यह नहीं कह सकती कि आपने क्या निर्णय लिया होता, जब तक आपने वह तब न कहा हो जब आप अभी भी ऐसा कर सकते थे, ऐसे रूप में जिसे परिवार वापस देख सके।
बीस-वर्षीय checklist
अपने देश में जो capacity documents money और health के लिए उपयोग होते हैं, उन पर अभी हस्ताक्षर करें।
हर pension, super और policy nomination की will से तुलना करें।
तय करें कि home किस लिए है और उसे लिख लें।
ईमानदारी के लिए एक attorney चुनें, बड़े निर्णयों के लिए एक दूसरा जोड़ें, और bank को बताएं।
इस वर्ष के नियमों के तहत एक adviser के साथ drawdown order तय करें, और नियम बदलने पर उसे फिर से देखें।
बताएं कि एक अच्छा दिन कैसा दिखता है और किसकी बात सुनी जानी चाहिए, ऐसे रूप में जो बना रहे।
अक्सर पूछे जाने वाले
मुझे power of attorney कब हस्ताक्षर करना चाहिए?+
अभी, जब आपके पास इसे समझने की capacity है। इस पर किसी भी आयु में हस्ताक्षर किए जा सकते हैं और यह केवल आवश्यकता होने पर प्रभावी होता है, एक बार capacity खो जाने पर इसे बनाया नहीं जा सकता।
क्या ऑस्ट्रेलिया में family home aged care के लिए गिना जाता है?+
आंशिक रूप से। means test में home लगभग A$206,000 की cap तक गिना जाता है, जब तक कोई protected person, यानी spouse, dependent child, या ऐसा carer या close relative जो qualifying period के दौरान वहाँ रहता रहा हो, अब भी वहाँ रहता है।
मेडिकेड लुक-बैक क्या है?+
मेडिकेड दीर्घकालिक देखभाल के लिए आवेदन करने से साठ महीनों के भीतर किए गए उपहार एक दंड अवधि पैदा करते हैं, जिसके दौरान मेडिकेड भुगतान नहीं करेगा।
यदि पावर ऑफ अटॉर्नी नहीं है और क्षमता खो जाती है, तो क्या होता है?+
एक न्यायालय या ट्रिब्यूनल एक संरक्षक, उप-प्रतिनिधि या प्रशासक नियुक्त करता है। यह अधिक धीमा, सार्वजनिक होता है, और नियुक्त व्यक्ति वह नहीं हो सकता जिसे व्यक्ति ने चुना होता।
क्या डिमेंशिया वाला व्यक्ति वसीयत या पावर ऑफ अटॉर्नी पर हस्ताक्षर कर सकता है?+
कभी-कभी। क्षमता निर्णय-विशिष्ट होती है और हस्ताक्षर के समय आंकी जाती है, डिमेंशिया का प्रारंभिक चरण इसे स्वतः समाप्त नहीं करता। हस्ताक्षर के समय की गई चिकित्सीय क्षमता-आकलन दस्तावेज़ की सुरक्षा करती है।
मुझे कौन सा सेवानिवृत्ति खाता पहले निकालना चाहिए?+
यह देश और वर्ष पर निर्भर करता है: ऑस्ट्रेलिया में पहले super, संयुक्त राज्य में पहले करयोग्य खाते, फिर Roth conversions, और यूनाइटेड किंगडम में 2027 से पहले pension. वर्तमान नियमों के तहत किसी adviser के साथ क्रम तय करें।
उन बातों को दर्ज करें जिन्हें दस्तावेज़ संभाल नहीं सकते
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