Пенсия, уход за пожилыми и дееспособность, управление деньгами в последние двадцать лет, и принятие решений, пока вы можете

• Доверенность может быть подписана только человеком, который еще обладает способностью понять ее, после утраты дееспособности семье нужен вместо этого приказ суда или трибунала, в каждой из семи стран.

• Закон Австралии об уходе за пожилыми 2024 года вступил в силу 1 ноября 2025 года, с новой проверкой средств, пожизненным пределом взносов на не клинический уход в размере A$130,000 или четырех лет, и удержанием поставщиком 2% в год от возвращаемого депозита, максимум на пять лет, предел ухода £86,000 в Англии был отменен в июле 2024 года, а пороги капитала остаются на уровне £23,250 и £14,250, в Medicaid США применяется период проверки подарков за шестьдесят месяцев.

• Пенсии в Великобритании входят в состав налога на наследство с апреля 2027 года, Australian super, выплачиваемый лицам, не находящимся на иждивении, облагается налогом по ставке 17% на налогооблагаемую часть, большинство унаследованных пенсионных счетов в США должны быть полностью опустошены в течение десяти лет.

Накопление заканчивается с выходом на пенсию. Декумуляция, это пятнадцать или двадцать лет жизни на то, что было создано: пенсии, super, сбережения, дом. Затем, для большинства людей, более короткая фаза, в которой решения принимает кто-то другой: уход, дееспособность, наследство. Финансовое планирование отлично работает на первой фазе, компетентно на второй, и в значительной степени молчит о третьей, потому что третья, это не денежная проблема. Это проблема суждения, и именно суждение, это единственное, что план не может предоставить.

Нужно в правильном порядке использовать облагаемое налогом и гарантированное, сохранять достаточно определенности, чтобы спать спокойно, и заранее решить, для чего нужен дом. Вопрос последовательности, какой счет использовать первым, одинаков в каждой стране и имеет разные ответы.

В Австралии super в пенсионной фазе не облагается налогом после шестидесяти на остатки до лимита transfer balance cap в A$2 million, с июля 2025 года, поэтому его используют первым, а облагаемые налогом инвестиции вне super сохраняют или передают, предлагаемый налог 15% на доходы свыше A$3 million меняет расчеты для крупнейших остатков. В Соединенных Штатах обычный порядок, сначала облагаемые налогом счета, затем traditional IRAs, затем Roth, с конвертацией Roth в годы с низким доходом между выходом на пенсию и требуемыми минимальными распределениями, которые начинаются в семьдесят три года, семьдесят пять с 2033 года, пара, которая последовательно конвертирует средства в свои шестидесятые, передает детям счет без налога вместо налогового счета с десяти летним сроком уплаты. В Великобритании изменение 2027 года меняет старый совет оставить пенсию напоследок, с апреля 2027 года нетронутая пенсия является облагаемым налогом активом наследства, поэтому план расходования теперь тратит пенсию и сохраняет ISAs и недвижимость, при этом 25% единовременная выплата без налога, ограниченная £268,275, берется по плану, а не по умолчанию. В Канаде минимальные выплаты RRIF начинаются в год после его открытия и увеличиваются с возрастом, и план касается того, счет какого супруга использовать и нужно ли делить пенсионный доход. Аннуитет покупает определенность по цене, декумуляция сохраняет контроль при риске, большинство пенсионеров хотят пол для гарантированного дохода, государственная пенсия, аннуитет, установленное пособие, покрывающего фиксированные расходы, и расходование сверх него.

Дом, это последний актив и самый крупный, будет ли он финансировать уход, перейдет детям или будет продан для высвобождения денег, это решение, которое следует принять, а не оставлять по умолчанию. В Австралии взносы downsizer в super, A$300,000 для каждого от продажи дома, которым владели десять лет, высвобождение капитала в Великобритании, с его сложными процентами, и обратная ипотека в Соединенных Штатах, все превращают дом в доход, у каждого есть стоимость, которую дети обнаруживают позже.

Они переходят по назначению, вне завещания, и облагаются налогом по разному в каждой стране. Изменение в Великобритании в 2027 году, налог на наследственную выплату в Австралии для лиц, не находящихся на иждивении, и правило десяти лет в США, это три ловушки, в которые семьи чаще всего попадают, Pension and super death benefits излагает все три вместе с назначениями, которые их определяют.

Австралийская retirement village, это отдельная вещь от aged care, и именно в договоре семьи чаще всего сталкиваются с ущербом: deferred management fees в размере 20 to 35 percent от цены входа или выхода, сборы за refurbishment и возврат средств, который может ждать до перепродажи unit. Aged care and retirement living приводится на примерах.

Дееспособность, это юридическая способность принимать конкретное решение в момент его принятия: понимать информацию, оценивать ее и сообщать свой выбор. Она зависит от конкретного решения: человек может утратить способность управлять инвестициями и при этом сохранить способность решать, где ему жить. Обычно она утрачивается постепенно, и частая причина, это dementia: диагноз нередко ставят спустя годы после начала ухудшения, а документы, для которых нужна дееспособность, часто откладывают до этого момента. Примерно один из десяти людей старше sixty-five и треть старше eighty-five живут с dementia, а это значит, что у пары в восьмидесятых годах жизни вероятность того, что одному из них понадобится этот документ, выше пятидесяти процентов. В каждой стране есть документ о дееспособности, подписываемый, пока дееспособность сохраняется, который продолжает действовать после ее утраты: durable, lasting или enduring power of attorney, и его вариант для здоровья. Без него семья обращается в суд или tribunal за guardianship, что медленнее, публично и не по выбору человека. Capacity, dementia and the power of attorney содержит таблицу по странам.

Большинство случаев финансового насилия над пожилыми людьми совершается членами семьи, и чаще всего оно начинается с power of attorney: сын, который "занимает", дочь, которая переезжает и переводит счета. Исследования в Австралии и Великобритании оценивают распространенность финансового насилия примерно как один случай на twenty older people, а в большинстве зарегистрированных случаев насильником является взрослый ребенок. Защита обычная: два attorney, действующие совместно при крупных решениях, обязанность вести учет, доверенное третье лицо, которое может видеть выписки, банк, которому сообщили, кто обладает полномочиями, и пункт, запрещающий подарки свыше указанной суммы. Человек, выбирающий attorney, должен прежде всего выбирать честность, а затем компетентность, и должен указать причины письменно, чтобы выбор нельзя было тихо отменить.

Где вы хотите жить, когда не сможете выбирать. Как выглядит хороший день. Кто принимает решения и кого они должны слушать. От чего вы бы отказались. Какие вещи и куда должны перейти, и почему. Следует ли продавать бизнес или сохранять его. Ни одно из этого не является финансовым решением, и каждое из них кто-то примет. План может назвать того, кто принимает решение. Он не может сказать, что решили бы вы, если только вы не сказали это, пока еще могли, в форме, к которой семья сможет вернуться.

1. Подпишите документы о дееспособности, которые использует ваша страна, для денег и для здоровья, сейчас.

2. Проверьте каждую пенсию, super и назначение по полису на соответствие завещанию.

3. Решите, для чего предназначен дом, и запишите это.

4. Выберите attorney за честность, добавьте второго для крупных решений и сообщите банку.

5. Установите порядок drawdown вместе с adviser по правилам этого года и пересматривайте его, когда правила изменятся.

6. Скажите, как выглядит хороший день и кого следует слушать, в форме, которая сохраняется.