Уход за пожилыми и дома престарелых: денежные решения в Австралии, Великобритании и США, с примерами расчетов

• Закон Австралии об уходе за пожилыми людьми 2024 года вступил в силу 1 ноября 2025 года, новые жители платят возвращаемый депозит за проживание (RAD) или ежедневную плату за проживание (DAP), поставщики удерживают 2% от RAD в год, максимум пять лет, а взнос за немедицинский уход ограничен A$130,000 на всю жизнь или четыре года.

• Предлагаемый в Англии пожизненный предел расходов на уход в размере £86,000 был отменен в июле 2024 года, пороги капитала остаются £23,250 и £14,250, а советы предлагают соглашения об отсроченной оплате, обеспеченные домом.

• В США Medicaid проверяет переводы за предыдущие шестьдесят месяцев до оплаты долгосрочного ухода, частными альтернативами являются страхование долгосрочного ухода и гибридные полисы жизни, а частная комната в доме престарелых стоит около US$120,000 в год.

Будет ли дом продан или сохранен, будет ли проживание оплачено единовременной суммой или ежедневным сбором, и, для дома престарелых, а не для ухода, что предусматривает договор при выходе. Каждое из этих решений связано с проверкой нуждаемости, пенсией, наследством и налогом, и каждое обычно принимается в течение двух недель после падения. Семьи, которые делают это хорошо, определяют рамки за годы до этого и оставляют только сроки.

Стационарный уход имеет три уровня платы: базовая ежедневная плата, 85% от одинокой возрастной пенсии, около A$64 в день, взносы с учетом нуждаемости, это взнос за проживание до A$12.55 в день и взнос за немедицинский уход до A$101.16 в день, оба индексируются и ограничены, и проживание. Плата за проживание устанавливается домом по опубликованной цене комнаты, до A$750,000 без одобрения с 2025 года, и оплачивается как RAD, возвращаемая единовременная сумма, возвращаемая в наследство, когда житель уходит, за вычетом удержания, как DAP, ежедневная выплата, рассчитанная по максимальной допустимой процентной ставке, 8.17% на начало 2026 года, на неоплаченную сумму, или в смешанном виде. Дом исключается из проверки нуждаемости на два года после въезда, если там живет защищенное лицо, а в остальных случаях учитывается по ограниченной стоимости, около A$206,000. Житель, который прибыл до 1 ноября 2025 года, остается по старым правилам в соответствии с принципом "no worse off".

Пример расчета. Вдова с домом стоимостью A$1.2 million и сбережениями A$300,000 поступает на уход с ценой комнаты A$550,000. Вариант один, продать дом, оплатить RAD в размере A$550,000, оставить A$950,000 для инвестирования, RAD не учитывается при проверке активов для пенсии, но A$950,000 учитываются, поэтому возрастная пенсия снижается до нуля, а взносы с учетом нуждаемости возрастают до дневного максимума, ограниченного A$130,000 за четыре года, наследство получает RAD обратно за вычетом около A$55,000 удержания, если она остается пять лет. Вариант два, оставить дом, сдавать его за A$45,000 в год, платить DAP около A$45,000 в год из арендной платы, дом учитывается только по своей ограниченной стоимости, пенсия в значительной степени сохраняется, взносы ниже, а наследство сохраняет дом и его рост капитала, стоимость состоит в налоге на аренду и в жильце. По старому Закону обычно выигрывал вариант один, по новому Закону удержание и влияние на пенсию сузили разрыв, и для дома с сильным ростом капитала теперь часто выигрывает вариант два. Решение зависит от доходности аренды, удержания, влияния на пенсию, вероятной продолжительности пребывания и того, что семья хочет сделать с домом, а это вопрос, который никто не задает консультанту.

В Англии местные власти проверяют средства при оплате ухода: при капитале выше £23,250 житель платит полностью, между £14,250 и £23,250 предполагается условный доход, ниже £14,250 совет платит с учетом дохода жителя. Дом учитывается, если в нем не живет супруг, зависимый родственник или родственник старше шестидесяти лет, и не учитывается в течение первых двенадцати недель постоянного ухода. Соглашение об отсроченной оплате позволяет совету оплачивать сборы и позже взыскивать их за счет продажи дома, с процентами по ставке, установленной на национальном уровне, и административным сбором, что сохраняет дом для семьи и позволяет сдавать его в это время. NHS continuing healthcare оплачивает всю стоимость, если основная потребность связана со здоровьем, а не с уходом, и заслуживает надлежащей оценки. Предел £86,000, который должен был вступить в октябре 2025 года, был отменен, семьям, которые планировали с учетом этого, следует планировать без него. В Шотландии финансируется личный уход для всех старше шестидесяти пяти лет, в Уэльсе более высокий порог капитала, £50,000. Самофинансирующийся житель в доме престарелых тратит £75,000 to £95,000 в год.

Medicare не оплачивает долгосрочный уход по содержанию, кроме ста дней квалифицированного сестринского ухода после пребывания в больнице. Medicaid оплачивает, после того как учитываемые активы жителя расходуются примерно до US$2,000, супруг, проживающий в обществе, сохраняет до примерно US$157,000, а дом до предела капитала около US$730,000, выше в некоторых штатах, и после проверки переводов и подарков за предыдущие шестьдесят месяцев, каждый из которых создает период штрафа. Страхование долгосрочного ухода, купленное в пятидесятые годы или в начале шестидесятых, выплачивает ежедневное пособие в течение установленного периода, а гибридные полисы жизни или аннуитетов с rider на уход возвращают что-то наследникам, если уход никогда не понадобится, и в значительной степени заменили традиционный продукт после того, как его взносы начали расти. Trust для защиты активов от Medicaid, созданный более чем за пять лет до этого, является инструментом elder-law для семей, которые планируют заранее, а инструментом для семей, которые этого не сделали, является расходование средств на освобожденные активы, аннуитет, соответствующий требованиям Medicaid, или соглашение о личном уходе, которое оплачивает ребенку уход по документированной ставке.

Провинциальный долгосрочный уход субсидируется с доплатами, зависящими от дохода, около C$2,000 to C$3,500 в месяц за частную комнату в Онтарио, дом не учитывается, и проверки прошлых переводов нет. Дома для пожилых людей являются частными и стоят C$4,000 to C$8,000 в месяц. Вопрос планирования состоит в очереди ожидания, которая для предпочитаемых домов длится годами, и в сроках продажи дома по отношению к освобождению от налога на основное жилье.

Дом для пожилых людей не является уходом и не является покупкой в обычном смысле, житель обычно покупает lease или licence, а оператор взимает отложенный управленческий сбор при выходе, обычно 20 to 35 percent от цены входа или выхода спустя пять to десять лет, плюс долю прироста капитала в некоторых договорах и расходы на обновление в большинстве. Законы штатов Австралии, особенно New South Wales и Victoria, теперь требуют возврата в течение шести to twelve months после ухода, независимо от того, был ли объект перепродан, а также стандартные документы раскрытия информации, британские дома продают leasehold с event fees, которые Law Commission раскритиковала, американские continuing-care retirement communities взимают entrance fee от US$300,000 до US$1 million, частично возвращаемую по убывающей шкале, с ежемесячной платой. Обсуждайте основу сбора, цена входа лучше для жителя, чем цена выхода на растущем рынке, предел на обновление, сроки возврата и долю прироста капитала. Прочитайте пункт о выходе до пункта о входе, а пункт о переходе к уходу до любого из них.

Переезд на уход или в дом для пожилых людей, это момент, когда семейный дом пустеет, и вместе с ним комната, где рассказывались истории. Семьи сортируют мебель и фотографии за выходные и теряют, сами того не замечая, человека, который мог сказать, что означает каждая вещь. Записать это легче до переезда, чем после него.