פרישה, טיפול סיעודי ויכולת: ניהול כסף במהלך עשרים השנים האחרונות, וההחלטה כל עוד אפשר
עשרים השנים האחרונות של כספו של אדם עוברות דרך שלושה שלבים שהתוכנית כמעט לעולם אינה מציינת: משיכת הכסף, תשלום עבור טיפול, ואובדן היכולת להחליט. ההחלטות החשובות ביותר בשלב השלישי יכולות להתקבל רק בשני השלבים הראשונים.
מידע כללי, לא ייעוץ.
עובדות מפתח
ייפוי כוח יכול להיחתם רק בידי אדם שעדיין יש לו היכולת להבין אותו, לאחר שאובדת היכולת, המשפחה זקוקה במקום זאת לצו של בית משפט או טריבונל, בכל אחת משבע המדינות.
חוק הטיפול בקשישים של אוסטרליה 2024 נכנס לתוקף ב-1 בנובמבר 2025 עם מבחן אמצעים חדש, תקרת חיים של A$130,000 או ארבע שנים על תרומות לטיפול לא קליני, ושמירה בידי הספק של 2% לשנה מהפיקדון הניתן להחזר למשך עד חמש שנים, תקרת הטיפול באנגליה של £86,000 בוטלה ביולי 2024 וספי ההון נשארים £23,250 ו-£14,250, Medicaid בארצות הברית מחיל תקופת מבט לאחור של שישים חודשים על מתנות.
פנסיות בבריטניה ייכללו במס עיזבון מאפריל 2027, super אוסטרלי המשולם לתלויים שאינם תלויים כלכלית ממוסה בשיעור 17% על הרכיב החייב, רוב חשבונות הפרישה המתקבלים בירושה בארצות הברית חייבים להתרוקן בתוך עשר שנים.
מהם שלושת השלבים של עשרים השנים האחרונות?
הצבירה מסתיימת בפרישה. משיכת החסכונות היא חמש עשרה או עשרים שנות חיים ממה שנצבר, פנסיות, super, חסכונות, הבית. אחר כך, אצל רוב האנשים, מגיע שלב קצר יותר שבו מישהו אחר מקבל את ההחלטות, טיפול, יכולת, העיזבון. תכנון פיננסי מצטיין בשלב הראשון, מוכשר בשלב השני, וברובו שותק בשלב השלישי, מפני שהשלב השלישי אינו בעיית כסף. זו בעיית שיפוט, וההכרעה היא הדבר האחד שהתוכנית אינה יכולה לספק.
כיצד יש למשוך כסף בפרישה?
יש למשוך את החייב במס ואת המובטח בסדר הנכון, לשמור די ודאות כדי לישון, ולהחליט מוקדם למה מיועד הבית. שאלת הסדר, מאיזה חשבון למשוך תחילה, היא אותה שאלה בכל מדינה, אך התשובות שונות.
באוסטרליה, super בשלב הפנסיה פטור ממס לאחר גיל שישים על יתרות עד תקרת ההעברה של A$2 million (מ-יולי 2025), ולכן מושכים אותו תחילה, וההשקעות החייבות מחוץ ל-super נשמרות או ניתנות במתנה, המס המוצע של 15% על רווחים מעל A$3 million משנה את החישוב עבור היתרות הגדולות ביותר. בארצות הברית הסדר המקובל הוא תחילה חשבונות חייבי מס, אחר כך IRAs מסורתיים, אחר כך Roth, עם המרות Roth בשנות ההכנסה הנמוכה שבין הפרישה לבין ההפצות המינימליות הנדרשות שמתחילות בגיל שבעים ושלוש, שבעים וחמש מ-2033, זוג שממיר בהדרגה במהלך שנות השישים שלו מוסר לילדיו חשבון פטור ממס במקום חשבון עם מס לתשלום בתוך עשר שנים. בבריטניה השינוי של 2027 הופך את העצה הישנה להשאיר את הפנסיה לאחרונה, מאפריל 2027 פנסיה שלא נגעה בה היא נכס עיזבון חייב במס, ולכן תוכנית המשיכה מוציאה כעת את הפנסיה ושומרת על ISAs ועל נכסי נדל
הבית הוא הנכס האחרון והגדול ביותר, אם הוא מממן טיפול, עובר לילדים, או נמכר כדי לשחרר מזומן, זו החלטה שצריך לקבל, לא להיקלע אליה כברירת מחדל. תרומות downsizer ל-super באוסטרליה (A$300,000 לכל אחד ממכירת בית שהיה בבעלות עשר שנים), משכנתה הפוכה בבריטניה, עם הריבית המצטברת שלה, והמשכנתה ההפוכה בארצות הברית, כולן הופכות את הבית להכנסה, לכל אחת יש עלות שהילדים מגלים מאוחר יותר.
מה קורה לפנסיה או ל-super במוות?
הם עוברים לפי מינוי, מחוץ לצוואה, וממוסים אחרת בכל מדינה. השינוי בבריטניה ב-2027, מס הטבת מוות באוסטרליה על שאינם תלויים כלכלית, וכלל עשר השנים בארצות הברית, הם שלושת המלכודות שמשפחות נופלות אליהן לעיתים קרובות ביותר, Pension and super death benefits מפרט את שלושתן יחד עם המינויים שקובעים אותן.
כמה עולה טיפול, ומי משלם?
מדינה | טיפול מוסדי | מי משלם | המכשיר |
|---|---|---|---|
אוסטרליה | מגורים משולמים כפיקדון ניתן להחזר (RAD), תשלום יומי (DAP) או שילוב, לפי החוק של 2025 הספק שומר 2% מה-RAD לשנה למשך עד חמש שנים, האגרה היומית הבסיסית היא 85% מקצבת הזקנה הבודדת, תרומת אירוח נבדקת אמצעים עד A$12.55 ליום ותרומת טיפול לא קליני עד A$101.16 ליום, מוגבלת ל-A$130,000 במהלך החיים או ארבע שנים | הדייר, לפי נכסים והכנסה, הבית נכלל עד תקרה של כ-A$206,000 אלא אם מתגורר בו אדם מוגן | הערכת אמצעים דרך Services Australia, הערכת Support at Home דרך My Aged Care |
בריטניה | מימון עצמי מעל £23,250 בהון באנגליה, בית אבות טיפוסי עולה £1,400 עד £1,800 לשבוע, מימון רשות מקומית מתחת ל-£14,250 עם תרומה מדורגת ביניהם, הסכם תשלום נדחה מאפשר לבית לממן טיפול בלי מכירה, בריבית, NHS continuing healthcare משלם הכול כאשר הצורך העיקרי הוא בריאות | הדייר עד שהנכסים יורדים לסף, הבית אינו נלקח בחשבון כל עוד בן זוג או קרוב משפחה תלוי מתגורר בו | הערכה פיננסית של הרשות המקומית, סקוטלנד מממנת טיפול אישי לכל מי שמעל גיל שישים וחמש |
ארצות הברית | תשלום פרטי, חדר פרטי בבית אבות עולה כ-120,000 דולר ארה"ב לשנה, ביטוח סיעודי ארוך טווח, או Medicaid לאחר שהנכסים מוצו לכ-2,000 דולר ארה"ב לאדם יחיד, תקופת מבט לאחור של שישים חודשים על מתנות, והבית פטור כל עוד בן זוג מתגורר בו, ובכל מקרה אחר עד מגבלת הון של כ-730,000 דולר ארה"ב | התושב, אחר כך Medicaid | ביטוחי סיעוד ארוך טווח או פוליסות חיים היברידיות, נאמנויות להגנת נכסים מול Medicaid שמומנו יותר מחמש שנים מראש |
קנדה | מערכות פרובינציאליות, סיעוד מסובסד עם השתתפויות עצמית הנבדקות לפי הכנסה של כ-2,000 עד 3,500 דולר קנדי לחודש עבור חדר פרטי באונטריו, מגורי פרישה הם פרטיים וללא סבסוד, בעלות של 4,000 עד 8,000 דולר קנדי לחודש | הפרובינציה והתושב | הערכה פרובינציאלית, הבית אינו נכלל |
כפר הפרישה האוסטרלי הוא דבר נפרד מן הטיפול בקשישים, והחוזה הוא המקום שבו משפחות נפגעות: דמי ניהול נדחים של 20 עד 35 אחוז ממחיר הכניסה או היציאה, חיובי שיפוץ, והחזר שעשוי להמתין עד שהיחידה תימכר מחדש. הטיפול בקשישים ומגורי הפרישה עוסק בדוגמאות.
מהי כשירות, ומתי היא אובדת?
כשירות היא היכולת המשפטית לקבל החלטה מסוימת במועד שבו היא מתקבלת, להבין את המידע, לשקול אותו, ולתקשר בחירה. היא תלויה בהחלטה מסוימת, אדם יכול לאבד את הכשירות לנהל השקעות ולהישאר כשיר להחליט היכן יגור. בדרך כלל היא אובדת בהדרגה, ודמנציה היא הסיבה הנפוצה, האבחון מגיע לעיתים קרובות שנים לאחר שההידרדרות החלה, והמסמכים שדורשים כשירות נותרים לעיתים עד לאחר מכן. בערך אחד מכל עשרה אנשים מעל גיל שישים וחמש ושליש מבני שמונים וחמש ומעלה חיים עם דמנציה, כלומר לזוג בשנות השמונים לחייו יש סיכוי טוב יותר מחצי שאחד מהם יזדקק למסמך. לכל מדינה יש מסמך כשירות, שנחתם בעוד הכשירות קיימת, וממשיך לפעול לאחר שאבדה, ייפוי כוח מתמשך, קבוע או מתמשך, והמקבילה לו בענייני בריאות. בלי מסמך כזה, המשפחה פונה לבית משפט או לטריבונל לצורך אפוטרופסות, שזה איטי יותר, פומבי, ואינו בחירתו של האדם. כשירות, דמנציה וייפוי הכוח כולל את טבלת המדינות.
ניצול כלכלי של קשישים
רוב הניצול הכלכלי של קשישים נעשה בידי בני משפחה, ורובו מתחיל בייפוי הכוח, הבן ש"לווה", הבת שעוברת לגור ומעבירה את החשבונות. מחקרים אוסטרליים ובריטיים מציבים את שכיחות הניצול הכלכלי סביב אחד מכל עשרים קשישים, וברוב המקרים המדווחים המתעלל הוא ילד בוגר. ההגנות הן רגילות, שני מיופי כוח הפועלים יחד בהחלטות גדולות, חובה לנהל חשבונות, אדם שלישי מהימן שיכול לעיין בדפי החשבון, בנק שמודע למי מחזיק בסמכות, וסעיף האוסר מתנות מעל סכום מוגדר. מי שבוחר מיופה כוח צריך לבחור קודם כול לפי יושרה ואחר כך לפי יכולת, ולציין בכתב מדוע, כדי שהבחירה לא תבוטל בשקט.
ההחלטות שרק אתה יכול לקבל
איפה תרצה לגור כשלא תוכל לבחור. איך נראה יום טוב. מי מחליט, ואת מי עליו לשמוע. מה תסרב לקבל. אילו חפצים צריכים להגיע לאן, ומדוע. האם העסק צריך להימכר או להישמר. אף אחד מאלה אינו החלטה כספית, וכל אחד מהם יתקבל בידי מישהו. התוכנית יכולה לציין מי מחליט. היא אינה יכולה לומר מה היית מחליט, אלא אם אמרת זאת בעודך יכול, בצורה שהמשפחה תוכל לשוב אליה.
רשימת הבדיקה לעשרים שנה
חתום כעת על מסמכי הכשירות שהמדינה שלך משתמשת בהם, לכספים ולבריאות.
בדוק כל מינוי של פנסיה, סופר ופוליסה מול הצוואה.
החליט למה מיועד הבית וכתוב זאת.
בחר מיופה כוח לפי יושרה, הוסף שני להחלטות גדולות, והודע לבנק.
קבע את סדר המשיכות עם יועץ לפי הכללים של השנה הנוכחית, ושוב אליו כשהכללים משתנים.
אמור איך נראה יום טוב ואת מי צריך לשמוע, בצורה שתישמר.
שאלות נפוצות
מתי עליי לחתום על ייפוי כוח?+
עכשיו, בעודך כשיר להבין זאת. אפשר לחתום בכל גיל, והוא נכנס לתוקף רק כאשר יש בכך צורך, לאחר שאובדת הכשירות אי אפשר ליצור אותו.
האם בית המגורים המשפחתי נלקח בחשבון לטיפול בקשישים באוסטרליה?+
בחלקו. הבית נכלל בבדיקת האמצעים עד לתקרה של כ-206,000 דולר אוסטרלי, אלא אם כן עדיין מתגורר בו אדם מוגן, בן זוג, ילד תלוי, או מטפל או קרוב משפחה קרוב שהתגורר שם במשך תקופת הזכאות.
מהי תקופת הבדיקה לאחור של Medicaid?+
מתנות שניתנו בתוך שישים חודשים מהגשת הבקשה ל-Medicaid לטיפול ארוך טווח יוצרות תקופת קנס שבמהלכה Medicaid לא תשלם.
מה קורה אם אין ייפוי כוח ואובדת הכשרות?+
בית משפט או טריבונל ממנה אפוטרופוס, סגן או מנהל. ההליך איטי יותר, פומבי, והאדם שממונה עשוי שלא להיות מי שהאדם היה בוחר.
האם אדם עם דמנציה יכול לחתום על צוואה או על ייפוי כוח?+
לפעמים. הכשרות תלויה בהחלטה הספציפית ונבחנת במועד החתימה, דמנציה בשלב מוקדם אינה שוללת אותה אוטומטית. הערכת כשירות רפואית בעת החתימה מגנה על המסמך.
איזה חשבון פרישה עליי למשוך ממנו תחילה?+
זה תלוי במדינה ובשנה, תחילה super באוסטרליה, תחילה חשבונות חייבי מס עם המרות Roth בארצות הברית, תחילה הפנסיה בממלכה המאוחדת משנת 2027. קבעו את הסדר עם יועץ בהתאם לכללים הנוכחיים.
תעדו את החלק שהמסמכים אינם יכולים להכיל
עשרים וחמישה סיפורים במילים שלכם, בקולכם, שמורים עבור האנשים שאתם מציינים וננעלים כשהזמן שתבחרו יגיע. חינם להתחלה.
עורכי דין לענייני עיזבון, מנהלי עושר, נאמנים, מבטחים ומשרדי משפחה: הגישו פנייה