Nghỉ hưu, chăm sóc tuổi già và năng lực: quản lý tiền trong hai mươi năm cuối cùng, và quyết định khi còn có thể

• Giấy ủy quyền chỉ có thể được ký bởi người vẫn còn năng lực hiểu nó, một khi năng lực bị mất, gia đình cần lệnh của tòa án hoặc hội đồng thay thế, ở cả bảy quốc gia.

• Đạo luật Chăm sóc Người cao tuổi 2024 của Úc có hiệu lực vào 1 November 2025 với bài kiểm tra phương tiện mới, mức trần suốt đời đối với đóng góp chăm sóc không lâm sàng là A$130,000 hoặc bốn năm, và nhà cung cấp giữ lại 2% một năm của khoản tiền đặt cọc hoàn lại trong tối đa năm năm; mức trần chăm sóc £86,000 của England đã bị hủy vào July 2024 và các ngưỡng vốn vẫn là £23,250 và £14,250; Medicaid của US áp dụng thời gian xem xét ngược sáu mươi tháng đối với quà tặng.

• Lương hưu của UK sẽ được tính vào thuế thừa kế từ April 2027, super của Australia trả cho người không phụ thuộc bị đánh thuế 17% trên phần chịu thuế; hầu hết tài khoản hưu trí thừa kế ở US phải được rút hết trong vòng mười năm.

Tích lũy kết thúc khi nghỉ hưu. Giải ngân tích lũy là mười lăm hoặc hai mươi năm sống bằng những gì đã xây dựng, lương hưu, super, tiết kiệm, căn nhà. Sau đó, với đa số mọi người, là một giai đoạn ngắn hơn trong đó người khác đưa ra quyết định, chăm sóc, năng lực, di sản. Lập kế hoạch tài chính rất tốt ở giai đoạn đầu, làm được ở giai đoạn thứ hai, và hầu như im lặng về giai đoạn thứ ba, vì giai đoạn thứ ba không phải là vấn đề tiền bạc. Đó là vấn đề phán đoán, và phán đoán là thứ duy nhất mà kế hoạch không thể cung cấp.

Rút phần chịu thuế và phần bảo đảm theo đúng thứ tự, giữ đủ sự chắc chắn để ngủ ngon, và quyết định sớm căn nhà dùng để làm gì. Câu hỏi về trình tự, quỹ nào rút trước, giống nhau ở mọi quốc gia và có những câu trả lời khác nhau.

Ở Australia, super trong giai đoạn lương hưu được miễn thuế sau sáu mươi tuổi đối với số dư lên tới mức trần chuyển giao số dư A$2 million, từ July 2025, vì vậy nó được rút trước và các khoản đầu tư chịu thuế bên ngoài super được giữ lại hoặc cho đi; thuế 15% được đề xuất đối với khoản thu nhập trên A$3 million làm thay đổi phép tính đối với các số dư lớn nhất. Ở Hoa Kỳ, thứ tự thông thường là tài khoản chịu thuế trước, rồi traditional IRA, rồi Roth, với việc chuyển đổi Roth trong những năm thu nhập thấp giữa lúc nghỉ hưu và các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc bắt đầu ở bảy mươi ba tuổi, bảy mươi lăm tuổi từ 2033, một cặp vợ chồng đều đặn chuyển đổi trong những năm sáu mươi của họ sẽ trao cho con cái một tài khoản miễn thuế thay vì một hóa đơn thuế trong mười năm. Ở Vương quốc Anh, thay đổi năm 2027 đảo ngược lời khuyên cũ là để lương hưu đến cuối cùng, từ April 2027 một lương hưu chưa động đến là tài sản di sản chịu thuế, vì vậy kế hoạch giải ngân hiện nay tiêu lương hưu và giữ lại ISA và bất động sản, với khoản rút một lần miễn thuế 25%, bị giới hạn ở £268,275, được lấy theo kế hoạch chứ không mặc định. Ở Canada, các khoản rút tối thiểu của RRIF bắt đầu vào năm sau khi tài khoản được mở và tăng theo tuổi, và kế hoạch là về việc rút từ tài khoản của vợ hoặc chồng nào và có nên chia thu nhập hưu trí hay không. Niên kim mua sự chắc chắn với một cái giá, giải ngân giữ quyền kiểm soát với một rủi ro, hầu hết người về hưu muốn một mức sàn của thu nhập bảo đảm, lương hưu nhà nước, niên kim, quyền lợi xác định, bao gồm các chi phí cố định và phần giải ngân bên trên nó.

Căn nhà là tài sản cuối cùng và lớn nhất, việc nó tài trợ chăm sóc, chuyển cho con cái, hay được bán để giải phóng tiền mặt là một quyết định nên được đưa ra, chứ không nên để mặc định. Khoản đóng góp downsizer vào super ở Australia, A$300,000 mỗi người từ việc bán một căn nhà sở hữu mười năm, giải phóng vốn chủ sở hữu ở Vương quốc Anh, với lãi kép, và reverse mortgage ở Hoa Kỳ đều biến căn nhà thành thu nhập, mỗi công cụ đều có chi phí mà con cái chỉ phát hiện sau này.

Nó chuyển theo chỉ định, ngoài di chúc, và bị đánh thuế khác nhau ở mỗi quốc gia. Thay đổi của UK năm 2027, thuế quyền lợi tử vong của Australia đối với người không phụ thuộc, và quy tắc mười năm của US là ba cái bẫy mà các gia đình thường gặp nhất, Quyền lợi tử vong của lương hưu và super trình bày cả ba cùng các chỉ định quyết định chúng.

Làng hưu trí ở Australia là một việc riêng với chăm sóc người cao tuổi, và hợp đồng là nơi các gia đình bị thiệt hại, phí quản lý hoãn lại từ 20 đến 35 phần trăm của giá vào hoặc giá ra, phí tân trang, và khoản hoàn trả có thể phải chờ đến khi căn hộ được bán lại. Chăm sóc người cao tuổi và cuộc sống hưu trí dùng các ví dụ.

Năng lực là khả năng pháp lý để đưa ra một quyết định cụ thể tại thời điểm quyết định được đưa ra, tức là hiểu thông tin, cân nhắc thông tin đó, và truyền đạt lựa chọn. Năng lực mang tính riêng cho từng quyết định, một người có thể mất năng lực quản lý đầu tư nhưng vẫn giữ năng lực quyết định nơi họ sống. Năng lực thường mất dần, và sa sút trí tuệ là nguyên nhân phổ biến, chẩn đoán thường đến nhiều năm sau khi sự suy giảm bắt đầu, và các giấy tờ cần năng lực thường bị để đến sau thời điểm đó. Khoảng một trong mười người trên sáu mươi lăm tuổi và một phần ba trên tám mươi lăm tuổi sống chung với sa sút trí tuệ, điều đó có nghĩa là một cặp đôi ở độ tuổi tám mươi có xác suất cao hơn 50 phần trăm rằng một trong hai người sẽ cần giấy tờ này. Mỗi quốc gia có một công cụ về năng lực, được ký khi năng lực còn hiện diện, và vẫn có hiệu lực sau khi năng lực mất đi, đó là giấy ủy quyền bền vững, kéo dài hoặc lâu dài, và bản tương đương về y tế của nó. Nếu không có giấy này, gia đình sẽ nộp đơn lên tòa án hoặc hội đồng để xin giám hộ, việc này chậm hơn, công khai hơn và không theo lựa chọn của người đó. Năng lực, sa sút trí tuệ và giấy ủy quyền có bảng theo từng quốc gia.

Phần lớn hành vi lạm dụng tài chính đối với người cao tuổi là do người trong gia đình, và phần lớn bắt đầu từ giấy ủy quyền, người con trai thì "mượn", người con gái dọn đến ở rồi chuyển các tài khoản. Các nghiên cứu ở Australia và Vương quốc Anh cho thấy tỷ lệ lạm dụng tài chính vào khoảng một trong hai mươi người cao tuổi, và người lạm dụng thường là con trưởng thành trong đa số trường hợp được báo cáo. Các biện pháp bảo vệ là thông thường, hai người được ủy quyền cùng hành động đối với các quyết định lớn, yêu cầu phải giữ sổ sách, một bên thứ ba đáng tin cậy có thể xem sao kê, ngân hàng được thông báo ai đang nắm quyền hạn, và một điều khoản cấm tặng cho vượt quá một số tiền đã nêu. Người chọn người được ủy quyền nên ưu tiên sự trung thực trước, năng lực sau, và nên nêu lý do bằng văn bản, để lựa chọn đó không thể bị đảo ngược một cách âm thầm.

Khi bạn không thể tự chọn, bạn muốn sống ở đâu. Một ngày tốt đẹp trông như thế nào. Ai sẽ quyết định, và họ nên lắng nghe ai. Bạn sẽ từ chối điều gì. Những tài sản nào nên đi đâu, và vì sao. Doanh nghiệp nên được bán hay giữ lại. Không điều nào trong số này là quyết định tài chính, và mỗi điều đều sẽ do ai đó quyết định. Kế hoạch có thể nêu ai là người quyết định. Nó không thể nói bạn đã quyết định như thế nào, trừ khi bạn đã nói ra khi bạn vẫn còn có thể, theo một hình thức mà gia đình có thể quay lại xem.

1. Ký các giấy tờ về năng lực mà quốc gia của bạn sử dụng, cho tài chính và cho sức khỏe, ngay bây giờ.

2. Kiểm tra mọi chỉ định hưởng lương hưu, super và hợp đồng bảo hiểm so với di chúc.

3. Quyết định ngôi nhà dùng để làm gì và ghi lại.

4. Chọn một người được ủy quyền dựa trên sự trung thực, thêm một người thứ hai cho các quyết định lớn, và thông báo cho ngân hàng.

5. Thiết lập thứ tự rút tiền với một cố vấn theo các quy tắc của năm nay, và xem xét lại khi các quy tắc thay đổi.

6. Nói một ngày tốt đẹp trông như thế nào và ai nên được lắng nghe, theo một hình thức có giá trị lâu dài.