הסבר על ביטוח מפתח, כמה כיסוי, מי הבעלים של הפוליסה, ומהו הטיפול במס בשבע מדינות

כיסוי ביטוח מפתח משלם לעסק סכום חד פעמי עם מותו, ובפוליסה המתאימה גם במקרה של נכות מלאה וקבועה או מחלה קשה, של אדם נקוב. הוא אינו משלם למשפחתו של האדם, זהו כיסוי אישי, אינו רוכש את מניותיו, זהו כיסוי קנייה ומכירה, ואינו מחליף את מה שידע. כיסוי לתקופה עד גיל שישים וחמש או שבעים הוא הצורה הרגילה, והפרמיה על US$2 million של ביטוח לתקופה של עשר שנים עבור בן ארבעים וחמש בריא היא כמה אלפי דולרים לשנה בכל אחד משבעת השווקים.

שלוש שיטות, והתשובה הכנה היא הגבוהה שבהן. הכנסות, הרווח המיוחס לאדם לאורך השנים שיידרשו להחליפו, בדרך כלל שנתיים עד שלוש שנים. החלפה, החיפוש, ההעסקה היקרה, תת הביצועים בשנת הפעילות הראשונה, יחד לרוב שנה ושכר וחצי. חוב, מה שמלווה היה דורש, או ערבות שהעסק לא היה יכול לעמוד בה. עבור חברה שמנוהלת בידי מייסד, המספר הוא בדרך כלל פי שניים עד פי חמישה מהרווח השנתי, או פי חמישה עד פי עשרה משכרו של האדם לפי כלל האצבע של המתווכים. דוגמה מחושבת: חברת ייעוץ עם US$3 million של הכנסות ו US$600,000 של רווח, חצי ממנו מהקשרים של המייסד, שנתיים להחליף אותה, מסגרת של US$500,000 עם התחייבות ביטוח מפתח. שיטת ההכנסות: US$600,000. החלפה: US$450,000. חוב: US$500,000. כיסוי: US$1.5 million, משום שלושת ההפסדים מגיעים יחד.

החברה, בדרך כלל, היא משלמת והיא מקבלת. כאשר המטרה היא לממן רכישת מניות, בעלי המניות או נאמנות מחזיקים בה במקום זאת. הבחירה קובעת את המס, ולכן עושים אותה עם רואה החשבון, לא עם המתווך, והיא קובעת מפני מי הכסף מוגן: תשלום שבבעלות החברה הוא נכס של החברה, שניתן להגיע אליו באמצעות נושי החברה, והוא נכלל בשווי החברה.

הגדרת נכות, בעיסוקו של האדם עצמו או בכל עיסוק שהוא, השנייה משולמת הרבה פחות לעיתים, תקופת ההמתנה, האם סכום הביטוח עוקב אחר צמיחת העסק או נבחן מדי שנה, זכויות המרה אם האדם עוזב, הפוליסה לעיתים קרובות יכולה להיות מוסבת אליו, חידוש מובטח, ובארצות הברית, הודעת ההסכמה שבלעדיה התשלום חייב במס. האדם המבוטח צריך לדעת שהפוליסה קיימת ולמה היא מיועדת; בכל מדינה פוליסה שנעשתה על חייו של אדם ללא ידיעתו היא לכל היותר בלתי ניתנת לאכיפה ובמקרה הגרוע בלתי חוקית.

מייסדים מבטחים תחילה את עצמם ושוכחים את האנשים שבאמת מנהלים את המקום, ראש התפעול שמכיר כל ספק, המפתח שכתב את המערכת, איש המכירות עם שלושת הלקוחות הגדולים ביותר. רשימת עובדי המפתח היא רשימת האנשים שבלעדיהם במשך שנה העסק יפסיד יותר מהשכר שלהם, ולרוב מדובר בארבעה או חמישה שמות, לא באחד.