Giải thích bảo hiểm nhân sự chủ chốt: mức bảo hiểm bao nhiêu, ai sở hữu hợp đồng, và cách xử lý thuế ở bảy quốc gia

Bảo hiểm nhân sự chủ chốt chi trả cho doanh nghiệp một khoản tiền trọn gói khi người được nêu tên chết, và với hợp đồng phù hợp thì cả khi bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn hoặc mắc bệnh hiểm nghèo. Hợp đồng này không chi trả cho gia đình người đó, đó là bảo hiểm cá nhân, không mua cổ phần của họ, đó là bảo hiểm mua bán cổ phần, và không thay thế những gì họ biết. Bảo hiểm kỳ hạn đến sáu mươi lăm hoặc bảy mươi tuổi là hình thức thông thường, phí cho US$2 million bảo hiểm kỳ hạn mười năm đối với người khỏe mạnh bốn mươi lăm tuổi là vài nghìn đô la mỗi năm ở cả bảy thị trường.

Ba phương pháp, và câu trả lời trung thực là lấy mức lớn nhất trong ba phương pháp đó. Doanh thu, phần lợi nhuận quy cho người đó trong số năm cần để thay thế họ, thường là hai đến ba năm. Thay thế, chi phí tìm kiếm, mức lương phải trả để thu hút người thay thế, kết quả kém trong năm đầu, cộng lại thường bằng một năm rưỡi tiền lương. Nợ, số tiền mà bên cho vay có thể đòi, hoặc một bảo lãnh mà doanh nghiệp không thể đáp ứng. Với một công ty do người sáng lập điều hành, con số thường bằng hai đến năm lần lợi nhuận hằng năm, hoặc bằng năm đến mười lần tiền lương của người đó theo kinh nghiệm ước tính của các nhà môi giới. Ví dụ tính toán: một công ty tư vấn có doanh thu US$3 million và lợi nhuận US$600,000, một nửa trong đó đến từ các mối quan hệ của người sáng lập, cần hai năm để thay thế bà ấy, và có một hạn mức US$500,000 kèm điều khoản về nhân sự chủ chốt. Phương pháp doanh thu: US$600,000. Thay thế: US$450,000. Nợ: US$500,000. Mức bảo hiểm: US$1.5 million, vì ba khoản tổn thất này phát sinh cùng lúc.

Thông thường là công ty, công ty trả phí và công ty nhận tiền. Khi mục đích là để tài trợ cho việc mua cổ phần, thì cổ đông hoặc một quỹ tín thác sẽ sở hữu hợp đồng. Lựa chọn này quyết định thuế, vì vậy cần được thực hiện cùng kế toán, không phải với nhà môi giới, và nó cũng quyết định tiền được bảo vệ khỏi ai, một khoản chi trả do công ty sở hữu là tài sản của công ty, có thể bị chủ nợ của công ty tiếp cận và được tính vào giá trị của công ty.

Định nghĩa về tình trạng khuyết tật (không thể làm công việc của chính mình hoặc bất kỳ công việc nào, loại thứ hai ít khi chi trả hơn nhiều), thời gian chờ, việc số tiền bảo hiểm có theo sự tăng trưởng của doanh nghiệp hay được xem xét hằng năm, quyền chuyển đổi nếu người đó rời đi (hợp đồng thường có thể được chuyển nhượng cho họ), quyền tái tục được bảo đảm, và ở Hoa Kỳ là thông báo chấp thuận, nếu không khoản chi trả sẽ bị đánh thuế. Người được bảo hiểm nên biết hợp đồng tồn tại và mục đích của nó là gì, ở mọi quốc gia, một hợp đồng được ký trên sinh mạng của ai đó mà họ không biết thì cùng lắm là không thể thực thi và tệ nhất là trái pháp luật.

Người sáng lập thường bảo hiểm cho chính mình trước và quên mất những người thực sự vận hành doanh nghiệp, trưởng bộ phận vận hành biết mọi nhà cung cấp, lập trình viên đã viết hệ thống, nhân viên bán hàng có ba tài khoản lớn nhất. Danh sách nhân sự chủ chốt là danh sách những người mà sự vắng mặt của họ trong một năm sẽ gây thiệt hại lớn hơn tiền lương của họ, và thường là bốn hoặc năm người, không phải một.